European Banking Open Plan: Lovet finansrevolusjon har nettopp begynt

Få forventet en sensasjon over natten. Likevel skulle 13. januar 2018 markere et stort skritt mot å utsette EUs banksystemer for digital konkurranse. EUs reviderte betalingstjenestedirektiv (psd2) trådte i kraft; det samme gjorde en britisk variant, Open Banking, frukten av en undersøkelse fra den nasjonale konkurransevakthunden. Et år senere er det lite som tyder på et stormløp for å bytte bank. Likevel gjøres fremskritt i det stille.

I hovedsak søker de nye reglene å sikre at digital teknologi skjerper konkurransen, ved å løsne bankenes grep om kundenes økonomiske data, men uten at det går på bekostning av sikkerheten. De lar tredjeparter, enten det er teknologifirmaer eller andre banker, samle informasjon fra flere kontoer – med kundenes tillatelse – på ett sted, slik at folk kan administrere økonomien sin bedre. De gjør det også enklere for tredjepartsfirmaer å betale nettbutikker direkte fra kundenes kontoer.

Open Banking er obligatorisk bare for Storbritannias ni største banker, selv om andre har registrert seg. Ikke alle disse var klare i starten. "I de siste 200 årene har banker fokusert på å beholde kundedata og ikke la noen andre komme til det," sier Emmet Rennick fra Oliver Wyman, et konsulentfirma. "I løpet av det siste året eller to har de blitt fortalt at 'det er ikke spillet'. Men de har forbedret handlingen. Noen ruller ut sine egne aggregeringsapper. Den gjennomsnittlige responstiden til bankenes apis - programvaren som gir tilgang til de tillatte dataene – til forespørsler fra tredjeparter ble halvert mellom juli og november.

Likevel sier Jaidev Janardana, administrerende direktør i Zopa, en britisk utlåner på nett, at den største forbedringen ville være en slankere forbindelse mellom Zopas smarttelefon-app og de til fremtidige låntakers banker. (Søkere pleide å sende pdf-er med kontoutskrifter for å bekrefte inntektene sine; nå kan Zopa se gjennom bankenes apis.) Bare halvparten av søkerne som når dette stadiet fullfører det: i banker med de klønete appene, bare {{1} }% gjør.

Hvordan bankenes apis vil fungere andre steder i Europa er også et vanskelig spørsmål. Inntil det er besvart, "vil viktige deler av det politiske og regulatoriske landskapet forbli uklart," sier Daniel Kjellen i Tink, en svensk kontosamler. I fjor utarbeidet European Banking Authority, en regulator, tekniske standarder, som skal tre i kraft i september. Bankene er ment å ha apis på plass i god tid før da, slik at tredjeparter kan teste dem og regulatorer godkjenner dem.

Finansteknologiselskaper bekymrer seg for eksempel for at bankene vil omdirigere kunder til sine egne apper for å godkjenne bruken av data. Dette kan gjøre prosessen tungvint og sette folk ut av nye tjenester. En annen bekymring er at standarder kan spre seg, øke tredjeparters kostnader og gjøre lite for å forene Europas bankmarkeder. Berlin-gruppen, som involverer dusinvis av banker og finansfirmaer, har publisert et felles rammeverk. Noen regulatorer fremmer også nasjonale standarder.

Et åpent spørsmål er hvor stor appetitt europeere har på mer åpen bankvirksomhet. Folk er notorisk motvillige til å forlate bankene sine. Likevel er det tegn på latent etterspørsel: Yolt, en aggregator eid av ing, en nederlandsk bank, har allerede mer enn 500000 britiske brukere; nettbankene slår til. I 2019 kan både banker og oppkomling komme nærmere et svar.